Gestion de votre retraite
Principes de base en placement
Si vous désirez choisir vous-même vos placements (approche « options de placements autogérés »), voici quelques principes de base dont il faut tenir compte :
- En général, vous devriez investir de façon plus dynamique au début de votre carrière, et plus prudemment à l’approche de la retraite.
- Au début de votre carrière, vous disposez d’une plus longue période jusqu’à la retraite pour supporter les fluctuations du marché.
- À l’approche de la retraite, vous aurez bientôt besoin de retirer de l’argent et vous ne voudrez pas prendre de risques indus.
Quand il est question d’épargne-retraite, il est essentiel d’être à l’aise face aux fluctuations potentielles du marché. Investir judicieusement requiert que vous compreniez vos objectifs en matière d’épargne-retraite et que vous apportiez des changements à vos placements avec le temps. Il importe également de faire appel à un conseiller financier professionnel, qui vous aidera à atteindre vos objectifs de retraite.
Comprendre votre tolérance au risque
Êtes-vous plus comme Jean, Carmen ou Élisabeth? Voyez comment ils ont choisi leurs placements.
Gardez en mémoire qu’il s’agit de généralités servant d’exemples, qui peuvent ne pas correspondre à votre profil. Pour une meilleure compréhension de votre profil de risque, répondez au questionnaire sur le profil d’investisseur dans le portail Génération Flex. Nous vous recommandons également de consulter un conseiller financier professionnel, qui vous aidera à choisir des placements qui vous conviennent.
Qu’arrive-t-il si…
… vous divorcez?
Si vous divorcez pendant que vous participez au régime, votre conjoint peut avoir droit à une partie du solde de votre compte CD. Vous devrez fournir une copie de l’ordonnance du tribunal – ou de tout autre document juridique précisant le montant payable à votre conjoint – à l’administrateur du programme Génération Flex, afin qu’il calcule les prestations payables à la suite de la rupture de votre mariage. Pour de plus amples renseignements, veuillez communiquer avec le Centre des avantages sociaux Génération Flex au 1 877 247 7633, de 9 h à 17 h (HE).
… votre décès survient avant la retraite?
Si votre décès survient avant la retraite, votre conjoint ou votre bénéficiaire recevra le solde de votre compte CD. Si vous n’avez ni conjoint ni bénéficiaire désigné, le solde de votre compte CD sera versé à votre succession et sera assujetti à l’impôt.
… vous prenez un congé?
Congé d’invalidité
Si vous êtes en congé d’invalidité de courte durée (ICD) approuvé, vos cotisations continuent à être prélevées sur votre salaire, et l’employeur maintient également ses cotisations.
Autres congés
Si vous prenez un congé autorisé par la loi ou par l’entreprise, vous avez le choix de continuer à verser vos cotisations à votre compte CD ou de les interrompre (dans l’un ou l’autre cas, TELUS Santé versera les cotisations applicables). Si vous prenez un autre type de congé, vos cotisations et celles de TELUS Santé cesseront pendant votre absence.
Congé de maternité ou congé parental
Pendant un congé de maternité ou un congé parental, vous avez le choix de continuer à verser vos cotisations à votre compte CD ou de les interrompre. Si vous décidez de continuer à cotiser, TELUS Santé versera également les cotisations applicables. Vos cotisations seront établies selon le salaire que vous receviez avant votre congé, et non d’après le montant que vous recevez pendant votre congé.
Sources de revenu de retraite
Votre régime CD constitue une composante importante de votre revenu de retraite, mais n’est pas la seule.
Votre revenu de retraite proviendra de trois sources : le régime de retraite de l’entreprise, les régimes d’État (RRQ/RPC et programme de la Sécurité de la vieillesse) et votre épargne personnelle. Le montant dont vous aurez besoin à la retraite dépendra de vos gains avant la retraite et du style de vie recherché.
Pour avoir une idée d’où vous en êtes dans l’accumulation de votre revenu de retraite provenant de toutes ces sources, utilisez la calculatrice du revenu de retraite. Cet outil vous permettra également d’établir vos objectifs d’épargne-retraite pour jouir du style de vie désiré.
Planification de la retraite
Planification de la retraite
Lorsque vous établissez le montant que vous devrez épargner, il importe d’envisager quel style de vie vous souhaitez avoir à la retraite. Voulez-vous voyager? Pratiquerez-vous de nouveaux loisirs? Déménagerez-vous à l’extérieur de la ville? Les réponses à toutes ces questions influeront sur le montant d’épargne nécessaire en vue de la retraite.
Qu’est-ce qui est jugé suffisant?
Le « taux de remplacement du revenu » désigne le pourcentage de votre salaire actuel dont vous aurez besoin pour maintenir le même niveau de vie à la retraite. Même si vous croyez que vous aurez besoin d’autant d’argent une fois à la retraite, cela est rarement le cas. Vous aurez vraisemblablement moins de dépenses. Par exemple, vous aurez peut-être déjà remboursé votre hypothèque, vos enfants auront possiblement terminé leurs études et seront partis de la maison, et vous n’aurez plus à épargner en vue de la retraite. En règle générale, plus votre revenu est bas, plus le taux de remplacement sera élevé.
À faire chaque annéeVoulez-vous établir un objectif d’épargne personnel?
Utilisez la calculatrice du revenu de retraite dans le portail Génération Flex. Vous pouvez fixer votre objectif à partir de votre revenu réel, du style de vie désiré, de votre épargne personnelle et des autres sources de revenu de retraite que le régime de l’entreprise, comme le RRQ/RPC et le programme de la Sécurité de la vieillesse.
À faire chaque année
Chaque année, vous devriez accomplir certains gestes afin de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d’épargne-retraite.
Consultez un conseiller financier
Nous vous recommandons fortement de consulter un conseiller financier en qui vous avez confiance, une fois par année, afin d’examiner votre épargne-retraite dans son ensemble et d’obtenir des conseils sur la façon d’atteindre vos objectifs.
Analysez votre progression par rapport à vos objectifs de revenu de retraite
Une des activités d’une bonne planification de la retraite consiste à s’assurer qu’on est sur la bonne voie pour atteindre ses objectifs de revenu de retraite. Nous vous conseillons de revoir vos objectifs, de surveiller si vos cotisations et votre épargne vous permettront d’atteindre ces objectifs (c. à d. épargnez-vous suffisamment ou trop?), et de passer en revue vos placements. Pour voir facilement et rapidement si vous êtes sur la bonne voie, consultez la section Comptes des régimes de retraite et d’épargne du portail Génération Flex.
Passez en revue vos placements
Si vous choisissez un portefeuille cycle de vie, vos placements seront rajustés automatiquement au fil du temps; vous devriez tout de même vérifier comment vos placements se sont comportés.
Si vous choisissez les options de placements autogérés, vous devriez passer en revue vos fonds au moins une fois par année afin de confirmer qu’ils correspondent toujours à votre tolérance au risque.
Rappelez-vous que votre tolérance au risque pourrait changer au cours de votre carrière; assurez-vous donc que votre portefeuille de placements est toujours à jour.
Confirmez vos bénéficiaires
Gardez votre désignation de bénéficiaires à jour afin de garantir que vos proches seront protégés s’il vous arrivait quelque chose. Si vous ne nommez pas de bénéficiaire, vos prestations de retraite iront à votre succession et seront assujetties à l’impôt.
Comment préparer sa retraite?