Adhésion au régime
Fonctionnement du régime
Dans le cadre du régime de retraite à cotisations déterminées (CD), vous et TELUS Santé versez des cotisations à un compte de retraite à votre nom.
Vous devez verser des cotisations de base et pouvez verser des cotisations facultatives. TELUS Santé verse des cotisations égales à 100 % de vos cotisations de base et à 50 % de vos cotisations facultatives. Vous décidez comment investir ces cotisations en choisissant vos options de placement parmi une liste de placements sélectionnés avec soin.
À votre départ à la retraite, vous disposerez du solde de votre compte, qui vous servira à vous procurer un revenu de retraite. Le solde de votre compte dépendra des cotisations qui y auront été versées et du rendement de vos placements, déduction faite des frais.
Vous versez au régime des cotisations de base et facultatives.
TELUS Santé verse des cotisations égales à 100 % de vos cotisations de base et à 50 % de vos cotisations facultatives.
Vous choisissez la façon dont les cotisations sont investies.
Le solde de votre compte dépendra du rendement de vos placements (déduction faite des frais).
Admissibilité
Les employés permanents à temps plein ou ceux à temps partiel travaillant au moins 22,5 heures par semaine sont admissibles au régime après une année de service continu. Les employés permanents à temps partiel travaillant moins de 22,5 heures par semaine sont admissibles au régime après une période d’attente de deux ans, s’ils ont travaillé 700 heures ou gagné au moins 35 % du MGA au cours des deux années consécutives précédant l’adhésion au régime. Veuillez noter qu’au Québec, la période d’attente de deux ans ne s’applique pas.
Une fois que vous êtes admissible au régime, deux possibilités vous sont offertes : l’adhésion active ou l’adhésion par défaut.
Comment adhérer
Comment adhérer
Vous pouvez adhérer au régime le premier jour de tout mois suivant votre date d’admissibilité. Voici un exemple d’un employé permanent à temps plein dont la période d’attente d’un an est terminée et qui est maintenant admissible au régime :
- Vous avez été embauché le 15 mars.
- Vous pouvez adhérer au régime n’importe quand à compter du 1er avril de l’année suivante, dans le portail Génération Flex .
Après votre adhésion, les cotisations de base commenceront à être prélevées, et vous pourrez choisir votre taux de cotisations facultatives et vos placements.
Lorsque la somme de votre âge et de vos années de service continu totalise 35, vous participerez automatiquement au régime de retraite à compter du 1er janvier de l’année suivante. Voici un exemple :
- Si vous êtes un employé permanent à temps plein ou à temps partiel travaillant au moins 22,5 heures par semaine et êtes au service de TELUS Santé depuis un an, et
- que vous avez eu 34 ans le 25 mai,
- vous participerez automatiquement au régime à compter du 1er janvier de l’année suivante, à moins que vous ne renonciez à y participer lors de la période d’adhésion annuelle.
Les règles d’admissibilité des employés permanents s’appliquent aux employés nouvellement embauchés, même si la somme d leur âge et de leurs années de service totalise au moins 35 lors de leur embauche.
Une fois que vous participez automatiquement au régime, vous et TELUS Santé versez des cotisations de base à votre compte CD. Vous pourrez aussi choisir de verser des cotisations facultatives. Vos cotisations commencent à être prélevées sur votre salaire à la période de paie du 1er au 15 janvier.
Si vous ne désirez pas adhérer au régime, vous devez signifier votre renonciation chaque année pendant le période de réadhésion annuelle. Une fois que vous participez au régime, vous ne pouvez plus renoncer à y participer.
Si vous ne participez pas encore au régime de retraite et ne désirez pas y adhérer, vous devez signifier votre renonciation chaque année, au cours de la période d’adhésion annuelle. Une fois que vous avez adhéré au régime, vous ne pouvez plus renoncer à y participer.
Cotisations
Une fois que vous participez au régime de retraite, vous devez verser des cotisations de base et pouvez verser des cotisations facultatives. TELUS Santé verse des cotisations égales à 100 % de vos cotisations de base et à 50 % de vos cotisations facultatives.
Cotisations de base
Automatiques et fondées sur vos gains
Vos cotisations
2 % de vos gains jusqu’au MGA + 4 % de vos gains excédant le MGA
Cotisations de TELUS Santé
100 % de vos cotisations de base
Vous devez verser des cotisations de base.
Cotisations facultatives
Choix en tout temps
Vos cotisations
Jusqu’à 4 % de vos gains
Cotisations de TELUS Santé
50 % de vos cotisations facultatives
Vous pouvez modifier vos cotisations facultatives en tout temps.
Bien comprendre ce que sont vos gains
Les cotisations que vous versez au régime correspondent à un pourcentage de vos gains. Par défaut, les gains servant à calculer vos cotisations de base et facultatives comprennent votre salaire de base, plus toute prime et toute commission (s’il y a lieu).
Si vous ne désirez pas que vos gains au titre du régime de retraite comprennent votre prime ou vos commissions, vous pouvez signifier votre décision lors de l’adhésion annuelle. Vous ne pouvez faire ce choix qu’une fois par année – vous ne pouvez pas faire de changement en cours d’année – et vous devez répéter l’exercice chaque année. Rappelez-vous qu’exclure votre prime ou vos commissions de vos gains signifie que vous épargnerez moins en vue de la retraite, ce qui pourrait influencer l’atteinte de vos objectifs de revenu de retraite.
Comment les cotisations peuvent-elles changer en cours d’année?
Vos cotisations par paie sont calculées selon vos gains dans l’année, les décisions que vous prenez lors de l’adhésion annuelle ou au cours de l’année et le fait que vos gains accumulés dans l’année jusqu’à la date du calcul sont inférieurs ou supérieurs au MGA.
Voulez-vous voir comment les cotisations peuvent changer en cours d’année? Êtes-vous plus comme Claude ou Marie?
Claude
Gagne moins que le MGA.
Gardez ceci à l’esprit…
Étant donné que la somme de l’âge et des années de service de Claude dépasse 35, il commencerait à participer au régime automatiquement en janvier de l’année suivante s’il n’y avait pas déjà adhéré volontairement ou avait renoncé à y participer lors de l’adhésion annuelle.
Voici Claude
| Âge : 35 ans | Au service de TELUS Santé : 1 an |
| Gains : | Salaire de base de 45 000 $ (au 1er janvier) + augmentation salariale de 5 000 $ (le 1er avril) Prime de 5 000 $ |
| MGA actuel (2023) : 66 600 $ | |
Les cotisations de base de Claude sont égales à 2 % de ses gains. Il ne peut pas verser les cotisations de base supplémentaires de 4 %, puisque ses gains au cours de l’année ne dépassent pas le MGA.
Lors de l’adhésion annuelle, Claude décide de maximiser ses cotisations pour l’année de deux façons :
- En choisissant de verser le plus haut taux de cotisations facultatives, soit 4 %; et
- En incluant sa prime dans ses gains au titre du régime de retraite.
Cotisations de Claude par paie au cours de l’année
Selon les dispositions du régime, on établit si les gains de Claude sont inférieurs ou supérieurs au MGA, en fonction de la somme de ses paies bimensuelles à ce jour dans l’année. Au cours de l’année, les gains de Claude changent, ce qui modifie ses cotisations. Voici un aperçu de l’évolution des cotisations de Claude au cours de l’année. Vous pouvez cliquer sur chaque section pour voir comment ces montants sont calculés.
Du 1er janvier au 31 mars |
Du 1er avril au 31 décembre (à la suite de l’augmentation salariale du 1er avril) |
Paiement de la prime du 15 avril |
|
|---|---|---|---|
| Cotisations de base et facultatives de Claude | 112,50 $ | 125,00 $ | 300,00 $ associés à la prime |
| Cotisations de base et facultatives de TELUS Santé | 75,00 $ | 83,34 $ | 200,00 $ associés à la prime |
| Cotisations totales par paie | 187,50 $ | 208,34 $ | Cotisation unique de 500 $ associés à la prime |
| Cotisations totales pour la période | 187,50 $ x 6 paies = 1 125,00 $ | 208,34 $ x 18 paies = 3 750,12 $ | 500 $ associés à la prime |
| Répartition | Répartition | Répartition | |
Cotisations annuelles totales (Claude et TELUS Santé) |
5 375,12 $ |
||
*Le MGAP (ou MGA pour le Régime des rentes du Québec) change chaque année. Allez à www.canada.ca pour connaître le plus récent MGAP (ou MGA pour le Régime des rentes du Québec www.rrq.gouv.qc.ca).
Le maximum annuel des gains admissibles (MGA) pour le Régime des rentes du Québec – aussi appelé maximum des gains annuels ouvrant droit à pension (MGAP) aux fins du Régime de pensions du Canada– est un montant servant à établir les cotisations au Régime de rentes du Québec ou au Régime de pensions du Canada (RRQ/RPC) ainsi que les prestations payables au titre de ces régimes. Lorsque vos gains dépassent le MGA ou MGAP dans l’année, vos cotisations de base (et celles de TELUS Santé) augmentent automatiquement.
Remarque : Le 1er janvier 2024, un nouveau plafond des gains maximums ouvrant droit à pension dans le cadre du Régime de pensions du Canada et Régime de rentes du Québec, appelé le maximum supplémentaire des gains annuels ouvrant droit à pension (MSGAP) ou Maximum supplémentaire des gains admissibles (MSGA) pour le Régime des rentes du Québec, sera introduit. À ce moment-là, le taux de cotisation accru au Régime de pensions du Canada s’appliquera à partir du MSGAP (ou MSGA pour le Régime des rentes du Québec), plutôt qu’à partir du MGAP (ou MGA pour le Régime des rentes du Québec). Une fois que vous avez adhéré au régime de retraite, vous ne pouvez plus cesser d’y participer et devez verser les cotisations de base requises. Vous pouvez modifier vos cotisations facultatives à tout moment. Les participants au régime qui ont droit à une prime de rendement doivent également noter que la date de versement de la prime est sujette à changement et sera annoncée avant le versement.
Marie
Gagne plus que le MGA.
Voici Marie
| Âge: 51 ans | Au service de TELUS Santé : 10 ans |
| Gains : | Salaire de base de 100 000 $ (au 1er janvier) + augmentation salariale de 3 000 $ (le 1er avril) Prime de 10 000 $ |
| MGA actuel (2023) : 66 600 $ | |
Les gains de Marie sont supérieurs au MGA, donc ses cotisations de base seront égales à 2 % de ses gains jusqu’à ce que la somme de ses paies bimensuelles dépasse le MGA. Par la suite, elle versera des cotisations égales à 4 % de ses gains pour le reste de l’année.
Lors de l’adhésion annuelle, Marie décide de maximiser ses cotisations pour l’année de deux façons :
- En choisissant de verser le plus haut taux de cotisations facultatives, soit 4 %; et
- En incluant sa prime dans ses gains au titre du régime de retraite.
Cotisations de Marie par paie au cours de l’année
Selon les dispositions du régime, on établit si les gains de Marie sont inférieurs ou supérieurs au MGA, en fonction de la somme de ses paies bimensuelles à ce jour dans l’année. Au cours de l’année, les gains de Marie changent, ce qui modifie ses cotisations. Voici un aperçu de l’évolution des cotisations de Marie au cours de l’année. Vous pouvez cliquer sur chaque section pour voir comment ces montants sont calculés.
Du 1er janvier au 31 mars |
Du 1er avril au 15 juillet (à la suite de l’augmentation salariale du 1er avril) |
Paiement de la prime du 15 avril |
Paie du 31 juillet (gains approchant du MGA) |
Du 15 août au 31 décembre (gains excédant le MGA) |
|
|---|---|---|---|---|---|
| Cotisations de base et facultatives de Marie | 250,00 $ | 257,50 $ | 600,00 $ associés à la prime | 312,17 $ | 343,34 $ |
| Cotisations de base et facultatives de TELUS Santé | 166,67 $ | 171,66 $ | 400,00 $ associés à la prime | 226,33 $ | 257,50 $ |
| Cotisations totales par paie | 416,67 $ | 429,16 $ | 1 000 $ associés à la prime (cotisation unique) | 538,50 $ | 600,84 $ |
| Cotisations totales pour la période | 416,67 $ x 6 paies = 2 500,02 $ | 429,16 $ x 7 paies = 3 004,12 $ | 1 000 $ associés à la prime | 538,50 $ x 1 paie = 538,50 $ | 600,84 $ x 10 paies = 6008,40 $ |
| Répartition | Répartition | Répartition | Répartition | Répartition | |
Cotisations annuelles totales (Marie et TELUS Santé) |
13 051,04 $ |
||||
*Le MGAP (ou MGA pour le Régime des rentes du Québec) change chaque année. Allez à www.canada.ca pour connaître le plus récent MGAP (ou MGA pour le Régime des rentes du Québec www.rrq.gouv.qc.ca).
Le maximum annuel des gains admissibles (MGA) pour le Régime des rentes du Québec – aussi appelé maximum des gains annuels ouvrant droit à pension (MGAP) aux fins du Régime de pensions du Canada– est un montant servant à établir les cotisations au Régime de rentes du Québec ou au Régime de pensions du Canada (RRQ/RPC) ainsi que les prestations payables au titre de ces régimes. Lorsque vos gains dépassent le MGA ou MGAP dans l’année, vos cotisations de base (et celles de TELUS Santé) augmentent automatiquement.
Remarque : Le 1er janvier 2024, un nouveau plafond des gains maximums ouvrant droit à pension dans le cadre du Régime de pensions du Canada et Régime de rentes du Québec, appelé le maximum supplémentaire des gains annuels ouvrant droit à pension (MSGAP) ou Maximum supplémentaire des gains admissibles (MSGA) pour le Régime des rentes du Québec, sera introduit. À ce moment-là, le taux de cotisation accru au Régime de pensions du Canada s’appliquera à partir du MSGAP (ou MSGA pour le Régime des rentes du Québec), plutôt qu’à partir du MGAP (ou MGA pour le Régime des rentes du Québec). Une fois que vous avez adhéré au régime de retraite, vous ne pouvez plus cesser d’y participer et devez verser les cotisations de base requises. Vous pouvez modifier vos cotisations facultatives à tout moment. Les participants au régime qui ont droit à une prime de rendement doivent également noter que la date de versement de la prime est sujette à changement et sera annoncée avant le versement.
Choix de vos placements
Un des éléments importants de votre régime CD consiste à décider comment investir les cotisations versées à votre compte.
Parmi des fonds sélectionnés avec soin et gérés par des professionnels, vous choisissez vos placements selon vos objectifs d’épargne. Vous pouvez modifier vos placements en tout temps, à mesure que vos besoins évoluent.
Pour faire vos choix et gérer vos placements, visitez le portail Génération Flex.
Vous pouvez choisir vos placements selon l’une ou l’autre des deux approches suivantes :
Portefeuilles cycle de vie, pour les novices en placement ou ceux qui préfèrent une approche passive
Les portefeuilles cycle de vie s’adressent aux investisseurs qui s’y connaissent peu en placements et à ceux qui ne veulent pas activement effectuer le suivi de leurs placements. Votre compte sera investi dans le fonds dont la « date cible » se rapproche le plus de votre 65e anniversaire de naissance. Dans les portefeuilles cycle de vie, la répartition de vos placements est rajustée automatiquement pour passer graduellement d’un portefeuille plus dynamique à un portefeuille plus prudent à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.
Options de placements autogérés, pour ceux qui veulent gérer activement leurs placements
Vous pouvez choisir vos placements parmi une gamme de fonds individuels, ou à la carte. Cette approche donne plus de contrôle aux investisseurs, mais requiert des connaissances en placement et du temps. Avant de choisir cette approche, vous devriez répondre au questionnaire sur le profil d’investisseur afin de déterminer la répartition des fonds qui correspond le plus à votre profil de risque. Vous êtes responsable d’effectuer le suivi actif du rendement de vos fonds, et de rééquilibrer votre répartition d’actif avec le temps afin qu’elle continue à correspondre à votre profil de risque.
Veuillez noter que vous ne pouvez choisir qu’une seule approche, c’est-à-dire que vous ne pouvez pas investir à la fois dans un portefeuille cycle de vie et dans des options de placements autogérés.
Désignation d’un bénéficiaire
Lorsque vous adhérez au régime, vous devez désigner un ou des bénéficiaires.
Il importe de toujours avoir une désignation de bénéficiaires à jour, parce que ces personnes recevront le solde de votre compte CD advenant votre décès. Vous devrez imprimer, signer et retourner votre formulaire de désignation de bénéficiaires. Si TELUS Santé ne reçoit pas une copie signée de votre formulaire de désignation de bénéficiaires, cette dernière ne sera pas valide.
Si vous avez un conjoint, cette personne est automatiquement votre bénéficiaire principal. Même si vous nommez quelqu’un d’autre comme bénéficiaire (par exemple, un enfant), votre conjoint demeurera votre bénéficiaire principal. Toute autre personne désignée à titre de bénéficiaire sera votre bénéficiaire subsidiaire et recevra le solde de votre compte CD seulement si votre conjoint ne vous survit pas.
Si vous ne désignez pas de bénéficiaire et n’avez pas de conjoint au moment de votre décès, le solde de votre compte CD sera versé à votre succession et sera assujetti à l’impôt.
Gestion de votre retraite